發布時間： 2024/05/18 16:19
76歲的何伯成為近期城中熱話，大眾焦點是真愛、騙財和爭產，但筆者有興趣的反而是何伯以及他們這一輩人的理財方法。
首先，先看一下日本的情況。有報道指，日本人儲蓄的能力很強，全國個人金融資產高達約13兆美元。超過一半的日本退休女性表示並不擔心退休後的生活開支問題，因為她們年輕時就培養了節儉和儲蓄的習慣。根據日本官方統計，日本家庭的儲蓄率超過53%，也就是他們將超過收入的一半存起來，相比之下，美國的儲蓄率只有13.7%，歐盟平均約為30%。
日本經濟作家福澤喬指出，在昭和時代，銀行的存款利率較高，對日本人來說「儲蓄等於理財」，這促使他們養成了儲蓄的習慣。昭和時代指的是1926年12月25日至1989年1月7日的時期，那些在昭和時代工作的人，現年大約50歲以上，都是現在正打算開展退休生活的一群。
曾經存款年利率高達5%的日本，在1990年代初經濟泡沫破滅後，銀行利率降低。最近，日本大型銀行三菱UFJ銀行宣布，將一般存款利率從目前的0.001%提高到0.02%，這是過去13年來首次調升。雖然利率似乎有所提高，然而日本歷經20多年的通貨緊縮後，日本政府早前公布的經濟展望報告中預測中指出，估計2024年度的通貨膨脹率為2.5%。由此可見，單靠「儲蓄等於理財」的理財方法，在當今的日本已經行不通了。
至於何伯，其事件的焦點絕對是他那450萬的儲蓄。筆者留意到何伯的理財方法，就是將450萬存入銀行，每半年續一次定期存款，並將利息用於支付日常開支。假設年利率為3.5%，到期時可獲得利息為78,750元，每月可得13,125元，這筆金額應該足以應付他的基本日常開支。
然而，銀行利率時有升降，加上每月1萬多的收入僅能應付日常花費，一旦不幸遇到身體不適，需要支付醫療或康復等額外開支，假如長者沒有其他資產，就只能動用450萬的本金來支付。而突然出現的額外開支可能需要提前解約定期存款，不單會被罰高昂的手續費，未來再做定期的話，更會因本金減少了而影響利息收入。
提早作好理財
現代人壽命愈來愈長，假設退休年齡為65歲，退休生活可能長達20年甚至更長。單靠年輕時的儲蓄來應付開支是絕對不夠的。想要讓退休後的生活質素更有保障，提早作好理財絕對是「早做早享受」。
撰文：Capstone 72創辦人胡寶兒
編輯：葉麗雯