發布時間： 2024/08/21 15:39
最後更新： 2024/08/21 15:39
理財，第一講增值，第二講節約，老一輩常言：「有錢人，好多係年輕時慳返嚟」。某程度上，投資理財要有「本金→要堅持→要有時間滾存」，那麼，其天敵又會是甚麼？
投資理財的天敵，浪費、虛耗、債台高築，其常見的成因，就是那種「唔覺唔覺，讓你理財失覺」的消費行為模式。
像近年外國興起的「先買後付」（Buy Now Pay Later，BNPL）的消費模式，讓消費者將購物帳單分期付款，間接鼓勵消費。但凡事有兩面，對於自我掌控能力較弱的朋友，就要當心墮入「理財失覺」（被痲痺了）的境況。
BNPL：方便的消費模式
「先買後付」顧名思義，就是「先買」（Buy Now）和「後付」（Pay Later），讓消費者購物時僅需支付「首期」，然後分期向平台支付餘額，這是疫情後經濟低迷之際，為了刺激消費而興起的消費模式。跟大家熟悉的「信用卡分期付款」很相似，分別是提供分期的平台不是信用卡公司，而是其他平台。
早在2009年， eBay（美：EBAY）就率先發現「先買後付」的潛力，收購了當時正在營運的綫上支付公司Bill Me Later，企圖搶佔學生、自由工作者等無卡人士的市場。然而，當時的市場並未接受這種模式。直到瑞典初創的金融科技公司Klarna將這種支付模式應用到電子商貿之中，「無卡」也能先買後付的概念才真正引起大眾的注意。現時，除了Klarna外，澳洲的Afterpay（美：APT）、PayPal（美：PYPL）的Pay in 3都已經非常普及。
使用「先買後付」購物，最吸引人的好處就是讓我們輕鬆入手心儀的商品，不必一次性支付大筆金額，資金運用更靈活。消費者只要按時付款，平台一般是不會收取利息，這樣比信用卡分期付款更為划算。更重要的是，申請和使用「先買後付」流程簡便，平台不會查看用戶的信貸記錄，這對於信貸記錄不佳或不想留下信貸記錄的消費者來說，是一個非常吸引的選擇。
先買後付容易引致過度消費
只是「先買後付」看似方便，但卻暗藏風險。由於它將原本一筆過的大額帳單分期付款，每月須負擔的金額數目不大，容易讓預算緊絀的消費者產生錯覺，高估了自己的負擔能力，便不自覺地購買更多非必需品，出現過度消費。雖然「先買後付」通常提供免息分期，但假如逾期還款，平台就會徵收行政費、利息等，讓開支增加。
股神建議： 分辨想要Vs需要
「先買後付」揭示了現代人消費習慣的轉變，也反映出部分人正面臨財務困境。這種看似方便的消費模式，雖然能暫時紓緩資金壓力，卻掩蓋了長遠會出現的理財問題，是可怕的消費陷阱。
根據股神巴菲特的理財觀念，無論他的淨資產有多少，他的需求和慾望都很少，讓自己持續有資金用於儲蓄與投資。他更強調，在買東西結帳前，先問自己這東西是「想要」（want）還是「需要」（need）？
巴菲特的理財觀點提醒我們，理財的核心在於控制慾望，避免過度消費。先儲蓄後消費，假設儲蓄完還有多餘的錢，更該把錢花在對的地方，過度省錢或花錢都不是明智的理財方法。
想要達至財務自由，我們必須保持理性的消費觀念，避免陷入過度消費的陷阱，在不經意間背上沉重的財務負擔。
撰文：Capstone 72創辦人胡寶兒